Най-важните разпоредби:
Преди да преминем към обяснението на детайлите, в началото трябва да се каже, че промените, въведени с този акт, касаят хора, които се интересуват от покупка на недвижим имот от ипотека; тези, които вече имат заем, не могат да разчитат на тези условия - законът няма обратна сила.
1. Само пари в брой
Законът ясно показва, че можем да получим ипотека само във валутата, в която получаваме по-голямата част от доходите си; следователно заемите са предпочитани.
2. Ясна информация
Банките и брокерите трябва да гарантират, че цялата рекламна и маркетингова информация, свързана с ипотечните заеми, е разбираема и не подвежда потребителя. Досега рекламите за тези заеми се различаваха от тези, които популяризират потребителски заеми. Сега в тях ще се появи пример, показващ ценовите параметри - така че веднага ще опознаем характеристиките на банковия продукт благодарение на информация за действителния лихвен процент, фиксиран лихвен процент или цената на задължението.
3. Подробен формуляр
От брокера или банката, след първоначален разговор за финансовото ни състояние и размера на очаквания заем, трябва да получим информационен формуляр. Формулата му ще бъде стандартизирана за всички банки, а данните ще отразяват ценовите условия, съобразени с профила на клиента. Ако не е възможно да се извърши точна симулация веднага, офертата ще се основава на представителния пример, споменат по-горе. Когато се интересуваме от предложението, заемодателите ще трябва да ни предоставят на траен носител персонализирана информация, необходима за сравняване на наличните на пазара ипотечни заеми и оценка на последиците от тяхното вземане. Това е добра новина, защото по този начин опознаваме пълната оферта и ни е по-лесно да решим,с кого и при какви условия ще подпишем договор за заем.
Няма повече обвързване
До 22 юли, за да получите ипотека, често трябваше да се „съгласите“ с закупуването на допълнителни продукти, като кредитна карта. Понастоящем законът забранява пакетирането - изключението е безплатна сметка за погасяване на задължението. Въпреки това ще бъдат разрешени комбинирани продажби, т.е. кръстосани продажби - продажби с допълнителен продукт и в същото време намален банков марж. Ако банката предлага тази услуга, ние ще получим два формуляра - единия за основната оферта и другия за този с допълнителни продукти. По този начин ще бъде по-лесно да проверим дали разширеният пакет е финансово изгоден за нас или банката се възползва само от него.
Кредитен брокер само с лиценз
Това е много важна промяна за кредитополучателите. Преди новите разпоредби да влязат в сила, практически всеки можеше да стане финансов съветник, брокер на заеми или каквото и да се нарича. Понастоящем лицето, което посредничи между клиента и банката в процеса на ипотечния заем, ще трябва да има подходящ лиценз, издаден от полския орган за финансов надзор, и да бъде вписан в регистъра, воден от тази институция. Интересното е, че брокерът или агентът също трябва да ни информира за възнаграждението, което получава във връзка с договора за заем, сключен с негова помощ.
Окончателен отговор - 21 дни
Законът въведе крайния срок за издаване на кредитно решение от банката - той е 21 дни след подаване на заявлението (преди това имаше ситуации, при които клиентът го чакаше много по-дълго). Офертата на банката е обвързваща за нас в продължение на 14 дни. Това е моментът да анализирате спокойно договора за заем и собствените си финансови възможности.
Ако решението е отрицателно, банката трябва точно да го обоснове, не само като предостави обичайната формула „твърде висок риск“. Ако обаче променим решението си, имаме право да се откажем от вече подписания договор в рамките на 14 дни. Единствените разходи, поети от клиента, са лихвите за периода от датата на изплащане на заема до датата на изплащането му.
Комисионна само за 3 години
Досега банките са регулирали възможността за предсрочно изплащане на заема по различни начини. Сега банката, за това, че искаме да върнем парите по-рано, ще може да събира комисионна от нас само за максимум 3 години и няма да може да надвишава 3%.
Сътрудничество с клиента
Ако имаме проблеми с навременното изплащане на дълга си, новите разпоредби налагат задължение на банките да си сътрудничат с нас, за да ни помогнат да излезем от дълга, например да представим предложение за удължаване на срока на заема. И което е най-интересното, сега ще можем да продадем задлъжнелия имот, а не банката. Преди 22 юли беше точно обратното - банката пусна имота на търг от съдебни изпълнители и, за съжаление, често сумата, получена в резултат на продажбата, не беше достатъчна за покриване на целия дълг.
Правно основание:
Закон от 23 март 2017 г. относно ипотечните заеми и надзора над ипотечните брокери и агенти (Законодателен вестник от 2017 г., т. 819).
