Има поне няколко различни политики за жилищен кредит. Някои от тях са задължителна застраховка, други са доброволни. Съществуват и решения, които трудно могат да се нарекат застраховка, въпреки че те също изпълняват тази функция.
От огън и съдба
Всяка банка ще изисква имуществена застраховка срещу пожар и злополуки, като "самолетни катастрофи" или наводнение, което ще отмине кредитирания дом далеч от лицето на земята. Права по такава политика от т.нар заданията се прехвърлят в банката. Ако нещо се случи с къщата, тогава банката ще вземе обратно това, което е взела назаем от застрахователната компания. Такава полица трябва да се плаща за целия период на изплащане на заема, а цената й е около 0,1% от стойността на апартамента годишно - така че ако къщата струва 500 000, тя ще бъде 500 всяка година.
Временно - преодоляване
Ще плащаме т.нар мостова застраховка. Той обезпечава интересите на банката, докато съдът впише ипотеката в поземления и ипотечния регистър - обикновено 3-4 месеца след завършването на строителството на къщата или получаването на апартамента. По-късно, когато се вписва ипотеката, мостовата застраховка не е необходима, тъй като банката има право да продаде на търг имота (с помощта на съдебен изпълнител), в случай че кредитополучателят спре да плаща вноските.
Разходите по мостовата застраховка се поемат от кредитополучателя; това е 0,85% от сумата на заема годишно. Премията се изчислява ежемесечно или тримесечно, докато кредитополучателят не предостави извадка от поземления и ипотечния регистър, която ще посочи, че ипотеката е вписана. Някои банки използват различно решение вместо мостова застраховка - за тези няколко месеца те увеличават лихвения процент с 0,5 или дори 1,5%.
Нисък принос - от висока сума
Следващата застраховка, която най-често е задължителна, е застраховката с ниски вноски. Той обаче се отнася само за хора, които заемат целия имот, без да включват т.нар собствен принос. Обикновено премията за такава застраховка се изчислява върху сумата на кредита, надвишаваща 80% от стойността на имота. Така че, ако някой иска да си купи апартамент за 200 000 и теглете заем от 200 хиляди. - тогава той ще плати застрахователната премия от 40 000 (80% от 200 000 са 160 000 - така 40 000 остават за застраховка). Сумата на премията обикновено е около 3,5%, така че в обсъжданата ситуация - 1400. Само някои банки (напр. Polbank, Fortis Bank) заемат пари за 100% от стойността на имота без такава застраховка.
Безработица - за желаещите
Застраховката за безработица е важна защита за клиента. Преди банките им предлагаха принудителни кредитополучатели да го купят - сега вече не използват подобни практики. Вместо това те просто имат възможност да сключат застраховка - понякога бонус за клиента е например по-ниска комисионна. Това очевидно се дължи на факта, че ако клиентът сключи застраховка, банката поема по-малко риск.
В GE Money Bank осигуряването за безработица струва 1,2% от сумата на заема и 0,8% от загубата на работоспособност поради злополука. Ако клиентът плати за тези полици, тогава банката не начислява комисионна. mBank иска 2% за застрахователния пакет: живот, безработица и загуба на работоспособност; застраховката е валидна 2 години. В потребителската банка на Сантандер разходите за осигуряване за безработица за 5 години са 1,5% от стойността на заема.
Обхватът на подобни полици е сходен в повечето банки - застрахователят обикновено гарантира, че ще изплати 12 вноски за кредитополучателя, загубил работата си. Разбира се, при условие, че застрахованото лице не е освободено от дисциплинарно наказание.
За цял живот - за благоразумните
Ако кредитополучателят е единственият или основният хранител, той с право може да се притеснява какво ще се случи с кредита след смъртта му.
Най-добре е да се предпазите от такова обстоятелство с житейска политика. След смъртта на кредитополучателя, непогасеният дълг ще бъде изплатен от застрахователя и всички излишъци ще бъдат прехвърлени на семейството. Следователно банката няма да иска правата си от семейството, което в екстремна ситуация може дори да доведе до нейното изселване.
Цената на полица за живот за мъж на 30 години и застрахователната сума е равна на 200 000 е 500-1000 годишно.
От увеличаване на процентите
И как да се предпазите от риска от увеличаване на лихвените проценти? За съжаление единственият начин е да изберете фиксиран лихвен процент. На пазара можете да намерите заеми с фиксиран лихвен процент, отпуснати в евро (дори за 30 години) или в брой (в продължение на 25 години - това е така нареченият Полюсен заем: за съжаление, поради други параметри на офертата, той е напълно нерентабилен). Заемите в швейцарски франкове са на разположение с фиксиран лихвен процент за максимум 10 години (BPH оферта). На практика клиентите е малко вероятно да изберат заеми с фиксирани лихвени проценти - те са по-високи от плаващи лихви. За съжаление трябва да платите за защита от риск.
От неблагоприятен процент
Валутният риск се състои в това, че веднага щом се повиши обменният курс на заема, вноската на конвертирания във валута заем също се увеличава. Разбира се, работи и обратното: ако се укрепи, тогава можете да спечелите много на заем в чуждестранна валута.
Как да избегнем риска? Единственият добър начин е систематично и последователно да се натрупват спестявания в периода, когато злотата се укрепва, и да се разпределят към евентуално увеличени вноски (в периода, когато валутата укрепва). Също така си струва да вземете заем за 100% от стойността на имота (или дори над 100% - няколко банки имат такива оферти) и да инвестирате собствени пари. По този начин създаваме „въздушна възглавница“, която ще ни позволи да спим спокойно при всякакви пазарни условия.
Всички кредити са застраховани
Съдържание
