И кредитоспособността на клиентите, и разходите по заема не са се върнали - и вероятно няма да се върнат - до нивата, които сме виждали преди кризата.
Препоръките, въведени от Полския орган за финансов надзор след кризата, също допринесоха за намаляване на кредитоспособността. Целта им е да намалят риска на банките. Въпросът е, че в ситуацията на подновен пазарен бум банките не трябва да започват да предоставят твърде либерално кредити за недвижими имоти.
Разполагаем доход
Банката изчислява кредитоспособността на клиента по такъв начин, че изважда редовните такси и декларираните или еднократни разходи за живот от фиксирания, документиран средномесечен доход. Фиксираните такси включват, наред с други, вноски по други заеми, разходи за притежание и използване на автомобил или други плащания, за които банката ще научи от заявлението за кредит.
При определяне на разходите за живот банките обикновено използват декларираните от клиента разходи, при условие че те са не по-малко от сумата, посочена от банката.
Цената на живота е сериозен елемент от всеки бюджет, така че вашата кредитоспособност до голяма степен зависи от техния размер. Те зависят от броя на хората в семейството, местоживеенето или възрастта на кандидатите. Колкото по-голям е градът на пребиваване, толкова по-големи са разходите; също така всяко дете увеличава разходите за живот, приети от банката. Има обаче изключения от всяко правило - има банки, в които те са независими от броя на децата, които имат. Офертата на такава банка, разбира се, ще бъде най-изгодна за многодетни хора.
След приспадане на всички разходи от месечния доход, банката получава размера на разполагаемия доход, който клиентът може да изразходва всеки месец за плащане на вноската. Следователно максималната кредитоспособност на клиента ще бъде сумата на кредита, която той ще получи, като плаща месечни вноски в размер на целия разполагаем доход.
Препоръки и други препоръки
Банките също трябва да прилагат допълнителни ограничения при отпускане на ипотечни заеми. Те се дължат основно на препоръките и препоръките на Комисията за банков надзор.
И така: от 2006 г., ако клиент иска да тегли кредит в чуждестранна валута, той трябва да има кредитоспособност като за кредит в размер, увеличен с 20%. Така че, за да получите например заем в еквивалент на 300 000. в евро е необходимо да се изплати сумата от 360 хил. злоти …
През 2008 г. се появиха допълнителни препоръки на полския орган за финансов надзор, а през 2010 г. влезе в сила Препоръка Т, която изисква размерът на всички погасителни заеми, изплатени от кредитополучателя, да не надвишава 50% от нетния му доход . Когато кредитополучателят е лице с доход над средния, в неговия случай банката може да приложи по-висок лимит от 65%.
По-нататъшно развитие на този принцип наскоро доведе изменението на Препоръка S (банките имат време да се адаптират към нейните разпоредби до края на юли 2011 г.), което предвижда, че когато клиент изплати заем в чуждестранна валута, сумата на вноските не може да надвишава 42% от дохода му.
Същата препоръка предполага, че когато се изчислява способността на клиента, банката трябва да използва максимален срок на заема от 25 години, дори когато клиентът кандидатства за заем за по-дълъг период. Това означава, че дори ако заемът трябва да бъде изплатен в продължение на 50 години (с по-малка вноска), доходът все още е необходим, сякаш срокът за изплащане е само 25 години. Точният метод за изчисляване на кредитоспособността е тайната на всяка банка, така че е невъзможно да изчислите собствената си кредитоспособност.
Кой търси …
Струва си обаче да се знае, че често има огромни разлики между банките в размера на максималната сума на кредита, която кредитополучателят може да получи. Това означава, че ако една банка не иска да отпусне заем за нужната ни сума, струва си да посетите други. Има шанс в един от тях да успеем да получим заем в необходимата сума.
