Банките все повече разхлабват критериите за отпускане на заеми: те ви позволяват да вземете заем за 45-50 години, отказват се от изискването да имат собствен принос на клиента, понякога дават заем, надвишаващ стойността на имота.
Допълнителни разходи по заема
През последните три години банките също намалиха наполовина маржа си по ипотечните заеми. Това се дължи на смазваща конкуренция. Банкерите се съгласяват да намаляват и намаляват печалбите от един заем, само за да вземат клиентите на конкурентите. Но, за съжаление, това не означава, че банкерите лесно се отказват от печалбите си по ипотечни заеми. С едната ръка раздават „подаръци“ под формата на ниска лихва, а с другата - добавят допълнителни комисионни и такси към заемите, натоварват клиентите с допълнителни задължения или въвеждат скъпи ограничения.
- комисионна за отпускането му, т.е.еднократна такса за банката за разглеждане на заявлението за заем и отпускане на пари. Понякога това влиза в джоба на посредник (например мрежата от финансови съветници, избрали най-добрия заем за вас). Предполага се, че комисионната е ниска - от 1 до 2%, но ако я преобразуваме в naote, това се оказва значителна сума. За заем от 300 хиляди. това е от 3 до 6 хиляди … Дори ако банката включи тази сума в заема, пак ще трябва да я платите - и допълнително с лихва;
- разходите за оценка на имуществото, т.е. комисионната за факта, че експерт от банката потвърждава, че апартаментът или къщата, които ще бъдат използвани като обезпечение на заема, наистина струват толкова, колкото вие преценявате. Обикновено това е формалност, понякога банкерите оценяват стойността на имота, без да се движат зад бюрата си, но това не им пречи да събират комисионна от няколкостотин злоти.
- мостова застраховка, независимо дали купувате апартамент на първичния пазар или употребяван. Необходими са ви няколко месеца, за да направите промени в регистъра на земята и ипотеките, воден от съда, т.е.да се впишете като собственик и ипотека за банката. Банките много често изискват да сключите мостова застраховка с посочената компания за този период. Не много, но със заем от 300 000 трябва да резервирате за премии от около 250-300 на месец. Когато купувате апартамент на първичния пазар, можете да платите застрахователната премия за една година или дори две! И допълнително извадете няколко хиляди от джоба си;
- ниска собствена вноска. Ако закупите апартамент почти изцяло на кредит, можете да сте сигурни, че банката ще ви таксува за допълнителна полица - поради тази причина. Ще плащате вноски, стига да не платите на банката поне 20% от цялата стойност на кредита - дори в продължение на няколко години! Премията е средно 3-4% от "излишната" част от заема (тази, която надвишава над 80% от стойността на имота). Ще имате по-малко в джоба си - от 1 до 3 хиляди;
- застраховка на дома. Повечето банки настояват да им дадете допълнителна сигурност под формата на прехвърляне на вашата застрахователна полица. Въпросът е, че ще има място за връщане на парите, ако - почука - самолет се блъсне в сградата или бъде унищожен от експлозия на газ. Такива застраховки струват от 100 на година нагоре (в зависимост от стойността на апартамента или къщата). Не е толкова лошо, ако можете да изберете с коя застрахователна компания да закупите полицата. По-лошо, ако банката иска да ви наложи „приятелска“ компания. Определете дали сте изложени на риск от това, преди да подпишете договора за заем;
- животозастраховането. Някои банки искат от вас да сключите полица за животозастраховане на стойност, близка до сумата на вашия заем. Те искат да се предпазят от ситуация, в която по случайни причини няма да можете да изплащате вноски. Това означава няколкостотин допълнителни вноски годишно;
- лична сметка. Банката може да изиска да откриете лична сметка с нея. Не е проблем, ако това е само техническа сметка, към която ще превеждате вноски. По-лошо, ако това беше нормален ROR, за който ще трябва да плащате няколко или дузина или така на месец. Ако вече имате банкова сметка, от която сте доволни, не се нуждаете от допълнителни ROR за нищо. А разходите, свързани с него, ще се увеличават ежегодно до няколко десетки или повече от 100, а през целия период на изплащане на заема - дори до няколко хиляди;
- комисионна за предсрочно погасяване. Повечето банки налагат допълнителни такси за предсрочно изплащане на заема или част от него, отколкото е предвидено в графика. Дори днес да смятате, че това не се отнася за вас, не забравяйте, че средният „живот“ на заем в Полша е само няколко години. Повечето кредитополучатели рано или късно излизат с идеята да прехвърлят заема в друга банка или да си купят по-голям апартамент. Тогава 1% комисионна, изчислена върху надвнесената сума, ще ви удари в джоба. Когато теглите заем, уверете се, че банката не е поставила такава бомба за забавяне в джоба ви;
- комисионна за изпращане на напомняния. Дори и най-скрупульозните и точни кредитополучатели може да закъснеят с един или два дни с изплащането на вноска, или ще изчислят нейната стойност неправилно (това се случва особено при заеми в швейцарски франкове). За съжаление има банки, които с нетърпение използват възможността незабавно да изпратят напомняне и да начислят на клиента комисионна от няколко злоти.
