Справя ли се съветникът добре?

Когато кандидатстваме за ипотека, все по-често чуваме това насърчение: Аз съм финансов съветник. Ще избера най-добрия заем за вас, ще договарям най-добрия марж и ще помогна за формалности. Тъй като мрежите от финансови посредници, известни като кредитни съветници или брокери, вече са усвоили голяма част от цялата продажба на ипотечни заеми.
Прогнозните данни показват, че миналата година сме теглили поне всяка шеста ипотека с тяхна помощ. Най-големите мрежи от съветници имат най-голямата „плячка“, като Expander (миналата година е посредничила при заеми на стойност 3,3 млрд.) Или Open Finance (3 млрд.)
Мода за съветници
Нарастващата популярност на съветниците не е изненадваща. Ипотечните заеми са сред най-сложните финансови продукти. Трудно е да ги сравните сами и още по-трудно да намерите всички клопки и допълнителни комисионни, скрити в договорите. Ако има някой, който може да ни помогне при избора на най-добрия заем, би било грехота да не се възползваме от него. Особено, тъй като посредническите услуги обикновено не струват нищо. Посредниците начисляват само комисионна от банката (обикновено по-голямата част от таксата за отпускане на заема плащаме при подписване на договора за заем). Банката просто го споделя с брокера, който му е довел клиента.
Остани нащрек
Въпреки че финансовите посредници могат да бъдат много полезни при тегленето на ипотечни заеми, използването на техните услуги не ни освобождава да проверяваме сами предложенията. Тъй като финансовият съветник е само добър дух на клиента, той може да го съветва, да подчертае добрите, т.е. страните на този или онзи заем, но той няма да вземе решение вместо нас и няма да поеме никаква отговорност за него. Клиентът е този, който подписва всички кредитни документи и той е този, който понася последствията от грешките на брокера. Дори ако след няколко месеца изплащане на заема се окаже, че препоръчаната от брокера оферта не е била най-добрата, че в договора има капани, които струват скъпо, не можете да поискате и стотинка обезщетение от брокера. Защото не е тойи клиентът е вписан в договора като страна по кредита.
Ето защо си струва да погледнете ръцете на всички посредници и финансови съветници. За съжаление, много от хората, които се наричат финансови съветници, са просто търговци, на които се плаща комисионна от банки и застрахователни компании. Те винаги притискат клиентите към продукта, за продажбата на който получават най-високата комисионна. Те не се интересуват от бъдещето на клиентите, те работят според принципа „продавай и забравяй”. Избягвайте подобни „съветници“.
Всеки път, когато финансов съветник ви препоръча ипотечен заем от дадена банка, сравнете условията му с друг заем. Отидете в банката, която приятелите ви смятат за евтина, и попитайте при какви условия тя би ви отпуснала пари. Проверете дали офертата на брокера всъщност е по-добра.
Най-ефективните посредници трябва не само да изберат наистина най-евтиния заем от много банки, но дори да се опитат да получат по-ниска комисионна или ускорен път за обработка на заявлението за заем.
Не се подвеждайте с уверенията, че само с съветник ще изберете най-добрия заем. Макар и само защото никоя мрежа от консултанти, дори и най-голямата, не покрива целия пазар. Може да има малка банка, която не си сътрудничи с мрежа от съветници, но има много добра оферта. Затова никога не приемайте думите на който и да е брокер за даденост.
Независим зависим
Независимостта на мрежата от съветници също може да бъде трудна. Open Finance е част от групата Getin Bank, Expander е дете на GE Money Bank, а Xelion е клон на Bank Pekao. Ръководителите на консултантски компании твърдят, че техният банков "произход" няма значение, тъй като всички продукти се третират еднакво, но може да се случи съветникът да е по-готов да препоръча средства или политики на собствената си финансова група.
Добър съветник
Какво можете да очаквате от добър съветник? На първо място дългосрочна връзка. Добрият съветник не трябва да се ограничава до предлагането на продукт или комбинация от продукти еднократно - например ипотека с план за спестявания. Той трябва да ви води през света на финансите в продължение на години. И в точния момент да ви предложим заем, в друг - полица, а в друг - печеливша инвестиция. Пазете се от „съветници“, които не се интересуват много от вашата ситуация и ще ви представят рецепта на първата среща. Такъв съветник е или гений (по-малко вероятно), или мошеник, който се опитва да ви подведе.
За какво трябва да внимавате, когато работите със съветник? Преди да дадете бъдещето си - тъй като вземате ипотечни заеми при нас през почти половината от живота си - в ръцете на финансов съветник, разберете колкото е възможно повече за него. Всъщност марката на компанията, представлявана от съветника, трябва да е по-малко важна за вас, а неговите умения и професионална етика - по-важни.
Финансовите консултантски компании възнаграждават своите служители главно за привличане на нови клиенти. Само малцина също плащат на съветници, за да "гледат" клиенти, които вече са взели заем. Следователно само най-добрите съветници - тези с дългогодишен опит или призвание, а не основно движени от финансови стимули - ще се погрижат за вашия заем добре не само в началото, но и през годините.
За съжаление, в повечето компании за финансово консултиране не можете да разчитате, че вашият брокер ще ви каже кога си струва да промените заема си на по-евтин, кога си струва да изплатите по-голямата му част или кога трябва да конвертирате заема си от швейцарски франк (или обратно).